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1、保险核保是什么意思：保险核保是什么意思 保险核保的流程大不同
核保是决定我们能否买到保险的关键因素。保险公司经营有风险，也要考虑自己的承受程度。当我们提交了投保单，保险公司的核保部门就会进行核保。核保有着一套非常完善的流程，需要了解投、被保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况。
一般来讲，核保完会有如下的结论：
正常承保：被保人的风险符合保险公司的标准，可以正常承保。
加费承保：由于你的身体健康状况属于非标准体，有一些指标不在正常范围内，要加钱才能承保，常见的比如超重、乙肝小三阳等。
责任免除：同样由于身体的问题，有些部位的疾病是不在承保范围内的。常见的比如肝炎，责任免除就指不保与肝部的相关疾病，但其他部位不受影响。
延期承保：保险公司也无法判断风险情况，需要观察一段时间，待明确诊断后决定是否承保。
拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。
但每个公司的策略都不同，所以就算你的身体有同一问题，在不同的保险公司，可能会出现核保结论不同的情况：比如A公司可能对乙肝小三阳加费承保，但B公司可能会正常承保。
2、你会被拒保吗？大约10%的投保人会收到拒保单 这些核保规则要先搞清楚
保险小记——第7篇
“我被保险公司拒保了!”
前几天，一个朋友告诉小记，传说中的拒保发在了她身上，问该怎么办？
小记问了具体情况，原来她不久前体检查出一颗鸡蛋大的子宫肌瘤，因为工作忙还没有约上手术，想着在手术前先买份保险，结果被保险公司开出了拒保单。
很多人都知道，买保险的时候我们有一项义务叫“如实告知”，但在进行告知的时候，我们内心是忐忑的：万一被拒保了怎么办？
其实对这个问题，我们只需要搞懂：什么情况下保险公司会拒保，什么情况下能顺利通过。小记就这两个问题请教了国内排名靠前的保险经纪公司核保负责人。下面，我们将从以下几个方面揭开保险核保的神秘面纱：
1，核保的过程是怎样的？
2，智能核保和人工核保有什么区别？
3，什么情况下，保险公司会拒保？
4，我被保险公司拒保的概率有多大？
5，被拒保后有什么影响？
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核保的过程是怎样的？
对于人身险，保险公司的核保流程基本是这样的：
投保申请——健康告知——核保审核——得出结论（正常投保/除外或加费投保/拒保延期）
投保过程中，客户一般需要结合自身健康状况，对照产品“健康告知”条款，对于涉及到的疾病或异常进行告知。
很多线上销售的保险产品，对健康告知的要求是很高的，有的甚至要求对贫血、高血压、甲状腺结节、乳腺结节这些事项进行告知。
下图为某热销重疾险的部分健康告知，大家可以感受下，注意，这个产品已经属于告知要求较宽松的了。
对于健康告知，投保人只有两个选项:“部分否”或者“全否”。选择“部分否”，就要进入核保通道。核保有两种，智能核保和人工核保。
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智能核保和人工核保标准有什么区别？
首先说明一点，两种核保方式只是人机对话和人人交互的区别，在核保标准上没有两样。
智能核保一般结合健告中问询到的或可能涉及到疾病，设定规则和核保结论，接入投保流程，提供在线支持的风险筛查和承保方案制定。
人工核保是指销售平台打通与保险公司核心系统，除了日常核保件的交互、审核之外，直接将告知、结论呈现在保单合同上，这种一般需要提供既往病史资料、复查资料、体检报告等进行人工审核。
记住，保险公司在核保时，除了可以要求投保人做一些身体体检外，还可以从各大医院查询投保人是否有重大疾病的门诊或住院记录，作为核保的依据。
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什么情况下，保险公司会拒保？
常见核保结论包含：标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。区别是：
当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时，客户可以以标准体投保；
当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时，客户可以优选体投保（获得更低的费率或更好的承保条件）；
当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时，客户被定义为次标准体或拒保体，一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见。
拒保是保险公司评估之后，觉得承保的风险太了而做出的结论。什么情况下会被拒保？小记了解到的拒保案例，一般都是病情比较严重的。比如：
身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿，经过手术切除超过半年，手术后病理仍结果为不良，一般会拒保；但如果结果为良，还是可以标准体承保。
如果没有做过手术，超声检查在4级以上，也会被拒保。但一般结节分级在4级以上，体检中心或者医院会建议尽快手术切除的。
甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术，超声检查是 1-2级且没有肿大，保险公司大概率会以标准体承保；如果是0级-3级，或存在淋巴结肿大，也不用太担心，保险公司大概率以除外承保，即除了甲状腺方面的疾病不保之外，其他疾病都可以保。
类似地，乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症，都要看手术预后情况。预后好，一样正常投保。
小记朋友的这种情况，子宫肌瘤直径超过5厘米，确实需要尽快手术，保险公司为了控制带病投保的风险，就只好拒保了。
不同公司的核保尺度也会存在小小差异。比如小记朋友的这个情况，也有公司会出延期拒保的决定，意思是，待手术完之后，如果你病理结果是良性，且一年内复查没有异常，还可以以标准体承保。
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我被保险公司拒保的概率有多大？
从上面举的例子可以推测，一般拒保的情况，都是病情已经显现，应该入院治疗或者观察结果的，这类人群在整个投保人群里占比不算大。
实践中的数据也是如此。一家在线保险销售平台的核保人告诉小记，从实践中的数据看，投保人大约有45％的人走进核保通道，其中30％分配到智能核保，15％分配到人工核保。
在智能核保通道里，通过率大概50％，剩下的50％转人工，或者延期拒保。在人工核保通道，执行与智能核保同样的标准，但是可以更准确地进行识别和判断，大约40％的人能通过，50％-60％的人给出延期拒保或者拒保的结论。
所以，整体投保人中，大约10-12％的人无法通过。这是在线上投保的情况。通常而言，线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些。
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被拒保后有什么影响？
在保险公司的健康告知里，都有这么一条：
也就是问，你有没有被保险公司拒保过？如果有，那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。
结论
总之，买保险之前，一定要先了解一下核保规则，避免一个不注意就收到了拒保单。
核保规则并不难，在线上投保卡得比较严的情况下，大约有10-12％的人无法通过，且都是近期有手术或者身患疾病需要治疗的。如果你不是这种情况，尽可以放心地告知身体状态，走智能或者人工核保。
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