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• 1、中国人寿福满一生，停售产品优缺点详解
• 2、带病投保，糖尿病的患者看过来

1、中国人寿福满一生，停售产品优缺点详解

中国人寿大家都很熟悉了，中国保险公司的老大哥，属于保险界的3强，综合实力强劲，资金雄厚，各方面表现都是杠杠的。

国寿福满一生是一款2011年年末上市的产品，产品上市之初的宣导是五金返还于一体，其中1福是指关爱金，返还保额的10%，2福是福寿金，返还保额的20%；3福是指满期金，返还保额的100%；4福是红利金，每年享受红利分配权；5福是保障金，最高可以保到1000%保额+保费。国寿这类理财保险返还固定，且都写入了保险合同。那么，投保了这款产品到底如何呢？如何领钱？

本期主要分析：

1、福满一生的具体保什么内容？

2、福满一生到底是怎么领钱的？

3、国寿福满一生交满十年到底可以领多少钱?

具体保什么内容？

国寿福满一生是一款具有理财性质的两全保险，保障内容覆盖的是关爱金、福寿金、满期金、身故金，自带红利，到福寿金领取日前每年可以额外获得一笔保险费1%的特别生存金，具体情况如下：

值得注意的是：

1、这款福满一生的产品是属于一款分红两全理财，红利金是依据公司的实际经营状况，并不是确定的。

2、福寿金领取年龄分为55岁或者60岁。

福满一生到底是怎么领钱的？

对于这类理财保险，很多代理人在推销的时候，会宣导红利和收益，往往会给人造成错觉，这类产品的收益会非常的高，但是这两种其实是跟实际经营状况挂钩，并不代表真的能够获得很多，因此这两样都是非常的虚幻的，重点还是在保险合同中明确的利益是多少。总之，在选择理财类的保险产品时候，坚持看一个原则：固定领取的是多少，而不是红利和收益。

我们通过一个例子来看下这款产品的具体收益情况如何：

我们可以看到这款产品是在55岁前可以领取的是保额的10%+保费的1%，55岁后是领取保额的20%，到75岁满期领取保额。

保单自带分红是依据保险公司的经验状况相关的，这个其实是不确定的，保单上的利益演示只是依据模型按照中档红利进行推算的。并不代表实际的红利分配情况，因此我们需要着眼看的是领取的生存金。

交满十年，到底可以领多少？

福满一生的交费期是分为5年或者10年交的，很多投保了的老客户通常会在交完保费后就会退保，其实这类长期保险理财产品，在短期内退保的话是划不来的。

我们继续延续上述例子来看，如果在保费交完10年后退保，可以获得的退保金包含了累积生存金+累积红利金+现金价值，明显是远低于所交保费的，因此存在一定的损失。

更何况红利也只是演示利益，真实的红利分配是根据公司的实际经营状况相关的，很有可能不一定会有演示利益那么的高。也仅仅是指生存金没有领取的情况，可以获得的退保金。

因此，在早期投入的长期理财保险不要轻易的在中途选择退保，毕竟会要承担一定的损失。这款福满一生交完保费后，大概要6-7年才可以回本。

这款产品的优势在于：

1、保障期长意味着领取期长，可以保到75岁，也可以领取到75岁。

2、返还方式多样化，在祝寿金领取日前不仅可以领特别生存金和关爱金，领取日后可以领到祝寿金，且金额会翻倍。到满期还可以领取一笔满期金。

不足之处在于：

疾病保障力度不足，这款产品通常也会搭配康宁或者康恒一起销售，通常康宁和康恒的保障额度是不够的，需要进行额外的补充。

产品点评：

福满一生这款产品的领取期还是比较长的，且固定收益都是明明白白的写入合同的，有长期领取的权益，因此对于需要持续稳定的现金流客户还是比较合理的，只是通常在初期会和康宁终身一起搭配销售，关于疾病保障这块的额度通常也不高，需要进行合理的补充。

2、带病投保，糖尿病的患者看过来

成年人对糖的欲望，稀释着生活的疲惫。

“靠糖续命”的甜蜜陷阱，让越来越多的人跨入高血糖的队列。

高血糖也就是糖尿病前期，控制不好容易发展为糖尿病，治疗得花不少钱。那还有机会买份保险吗？

为了能够帮到大家，我们精心筛选出糖尿病核保最宽松的产品，搭配出高性价比的方案，大家可以参考。

简要结论如下：

相比上月，精选重疾险调整为福满一生和康惠保旗舰版2.0，精选医疗险调整为惠享e生。

我国处于糖尿病前期的人很多，每 2 个成年人中就有 1 个。

前期控制不好容易发展成糖尿病， 会引发严重的心脑血管并发症 。

那么，有糖尿病，哪些重疾险核保最宽松？

建议优先选择有 智能核保 的产品，可快速知道核保结果，且不留下拒赔记录。

我们精心挑选了 2 款宽松的重疾险，供大家参考。

先说结论：

糖尿病买重疾险，高血糖时期满足一定条件能正常承保，但如果确诊为糖尿病，目前智能核保基本拒保。

下面分别来看下产品的点评：

满足空腹血糖 ≤ 7.1mmol/L，近 3 个月糖化血红蛋白，OGTT 检查正常，福满一生 可以正常承保。

福满一生 重疾保额高，61 岁前确诊重疾能赔 170% 的保额，还可灵活选择恶性肿瘤及心脑血管疾病二次赔付。

但如果生活在三线城市，该产品能买的最高保额限制较大，30 岁最高只能买 25 万。

妊娠期糖尿病，只要产后恢复正常，康惠保旗舰版 2.0 能正常承保。

康惠保旗舰版 2.0 在 60 岁前患重疾可多赔 60% 保额，而且还有前症保障，获赔概率更高。

但该产品超过 30 岁购买时，只能选择 20 年缴费，不够灵活。

我们精心挑选了 3 款宽松的医疗险，供大家参考。

先说结论：

糖尿病患者通常很难买医疗险，但有专门针对糖尿病人群的专属医疗险可以买。

下面分别来看下产品的点评：

满足空腹血糖＜8.0mmol/L，糖化血红蛋白＜7%，餐后血糖＜12mmol/L，可在服药情况下，糖尿病人群专享医疗 能正常投保。

糖尿病人群专享医疗 可保既往 2 型糖尿病引起的相关治疗。

但续保需要审核，如果身体变差或发生理赔，可能无法续保。

该产品可在支付宝搜索「糖尿病 」找到，选 "糖尿病人群专享医疗" 就能投保。

2 型糖尿病无并发症，符合条件可以投保 惠享 e 生。

惠享 e 生 健康告知宽松，高血压、乙肝等慢性病，符合条件都可投保，而且最高投保年龄为 70 岁，为老年群体提供了新选择。

但该产品等待期较长，为 90 天，且续保需重新审核。

妊娠期糖尿病，只要产后恢复正常，好医保（6年）能正常承保。

好医保（6年） 6年保证续保，性价比高，保障和服务都很全面，可选责任还有癌症赴日治疗和特需病房。

该产品可在支付宝直接搜索「深蓝保」投保。

我们根据核保宽松、高性价比这两个维度，给糖尿病前期患者配置了一套方案。

一起来看下方案配置的思路：

• 重疾险：50 万保额的 福满一生，可弥补发生大病后的收入损失。
• 医疗险：糖尿病人群专享医疗险 核保较宽松，能报销大额医疗费，保额 100 万。
• 定寿险：投保 50 万保额的 大麦全能保，万一人不在了，也能给家人留下一笔钱生活。
• 意外险：没有健康告知，直接买了 100 万保额的 大护甲，可用来转移意外身故/残疾的风险。

带病投保，优先解决能不能买到保险的问题。在此基础上，再进一步选到保障更好的产品。

对 30 岁糖尿病前期的女性来说，7000 块出头能配齐四大险种，且重疾保障终身，保障很不错。

如果年纪较大，买重疾险太贵，可以考虑只买其他三个险种，上述方案仅供参考。

其实只要掌握技巧，带病投保并不难。

写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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