新能源汽车产业突飞猛进。今年11月，中国新能源汽车市场渗透率达到17.8%。1-11月，新能源汽车产量超过300万辆。
然而，由动力电池火灾和爆燃引起的重大事故构成了新的风险因素，迫切需要在汽车保险领域进行创新和探索。
今天，中国保险业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。
五大看点
亮点1：新能源汽车损失保险、新能源汽车第三方责任保险、新能源汽车人员责任保险三大主要保险。
看点二：与传统机动车险相比，新能源车险新增13个附加险。但是，附加险不能独立投保，至少要投保一个主险。
看点三:摩托车、拖拉机、特种车不保。
亮点4：电池衰减不在承保范围内。
亮点五：与机动车保险相比，专门设计了三电系统（电机、电池、电气控制）保障，包括外部电网故障损失保险、自用充电桩损失保险、 自用充电桩责任保险
充电桩等车外设备纳入保险责任范围
本条款首先明确了新能源汽车的定义。新能源汽车是指新能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（包括扩展）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车，不包括摩托车、拖拉机和特种汽车。
平安财产保险副总经理吴涛表示，根据这两款车在技术和使用场景上的差异，条款的调整主要体现在保险责任和保障范围上。主要围绕三电系统提供保障，全面涵盖新能源汽车驾驶、停车、充电、运行的使用场景。具体来说：
首先，结合新能源汽车充电使用的特点，开发自用充电桩损失保险和自用充电桩责任保险，包括汽车损失、设备本身可能造成的财产损失和人身伤害；重点解决新技术应用中辅助设施的风险。吴涛强调，这是汽车保险首次承保汽车外固定辅助设备，也是汽车保险领域的创新和探索。
二是突出新能源汽车三电系统的结构特点系统的结构特点。同时，将保证范围扩大到自助充电、专用车辆工程作业等车辆的具体使用场景。
第三，结合新能源汽车充电过程中的风险，设计了附加外部电网故障损失保险，承担外部电网输变电故障和电流电压异常造成的车辆损失。
据中国银保信统计，新能源汽车保险单的平均保费比传统燃油汽车高21%，但不同车型、车价和保险组合的变化范围不同。家用车、城市公交车、出租车新能源汽车的平均保费几乎高于传统汽车的20%，而企业车、机关车、公路客运车的平均保费低于传统汽车。总体而言，2013年至2017年，新能源汽车保险平均保费分别为8286、7229、5462、5788 和5917元。
本条款中有13项附加保险，如充电桩。附加自用充电桩损失保险承保自然灾害、事故、盗窃或他人损坏造成的充电桩损失。但是，附加保险不能独立投保。
电池衰减不在承保范围内
本条款指出，保险公司不负责赔偿自然磨损、电池衰减、腐蚀、腐蚀、故障、质量缺陷。据报道，电池衰减是指动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准。
来源：中国保险业协会
有业内人士指出，电池衰减是设备折旧的正常过程，不可避免，不在承保范围内。
本条款对新能源汽车的折旧率作了具体解释。被保险新能源汽车的实际价值由投保人和保险人根据新车购买价格或其他市场的公允价值协商确定。
新能源汽车折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧。最高折旧金额不得超过被保险新能源汽车购买价格的80%。新能源汽车保险折旧率的变化主要体现在9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车，0辆.68%-0.82%不等；插电式混合动力和燃料电池汽车的折旧率(每月)为0.63%。
2025年新能源汽车保险
保费规模将达1543亿元
据中国汽车工业协会统计，2021年1月至11月，新能源汽车产销继续创新高，累计产量超过300万辆，销量接近300万辆。11月，新能源汽车市场渗透率为17辆.8%继续高于上个月，其中新能源乘用车市场渗透率达到19%.5%。
同时，国家发展和改革委员会、工业和信息化部最近发布了《关于振兴工业经济运行 促进工业高质量发展实施计划的通知》，指出应加快新能源汽车的推广和应用，加快充电桩、换电站等配套设施的建设。
不难看出，新能源汽车的市场份额将进一步扩大。在此背景下，新能源汽车保险前景广阔。沈万宏源分析师葛玉祥预计，2025年新能源汽车保险保费规模将达到1543亿元，约占汽车保险总保费的15%.7%；预计2030年新能源汽车保险保费将达到12790亿元，约占汽车保险总保费的31%.3%。
然而，目前新能源汽车保险赔偿压力较大。新能源汽车保险的赔偿率略高于传统燃料汽车，主要是因为事故频率高于传统燃料汽车。中国人民保险副总裁、人民保险财产保险总裁余泽认为，新能源汽车的产品、性能甚至驾驶操作差异较大。随着新能源汽车的迭代升级，驾驶控制和安全性将大大提高。
