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1、房贷利率下调后,把高房贷转为低房贷能省几十万上百万是真的吗?
近段时间,各地相继出台稳楼市政策,很多地方都出现了房贷利率下调的情况,本人也看到不少视频说终于转贷成功,省下多少钱,但还有人会问,为什么房贷利率下调了我的房贷月供没变呢?这究竟是怎么操作的?
房贷利率的下调,对于已有房贷的人来说好像有点不公平,因为这意味着同样的贷款需要还更多的利息。但你考虑过没?你已提前享受住房了。但是在实际生活中,房贷利率出现大幅下调时,多还的利息有可能够一套房子的首付了,只能说此一时,彼一时,这谁让你早买房子了呢。
比如同样是100万的贷款,30年的期限,等额本息还款,如果贷款利率为6.35%和贷款利率为3.7%,那利息就能省出一套价值百万元的房子的首付。
那么,把高利率贷款换成低利率贷款这种做法,是否有可能性呢?最近有很多人说把房贷6.35%转化为3.7%的贷款,说节省了几十万甚至上百万的利息。因为这不是同一纬度的问题,有的不法中介用30年长期借款变成3年先息后本,节省了几十万的利息的办法,来哄骗客户,让不明真相的人,掉进更大的坑里,今天更有人去银行恣询说在抖音看到能转贷降息,那银行人员说:好你去抖音去转吧。所以如果不是为了急用钱,收入正常,那么建议不要被不懂和不负责任的中介忽悠了。
按揭贷款虽然利息高一些,但是每个月本金利息一块还,中间几十年不用担心出什么问题,而现房抵押贷款,3年倒一次,那么一次性拿出来百十万还进去,再放出来,一般家庭是承受不起的,那么只能找中介垫资,中间又花点钱,给你办理转贷的中介好处费,其实最后节省的利息都给中介了。还款心切,有的客户被中介耍,说你只有实体才能转贷降息,让办理营业执照,才用了一年就让你把执照注销,然后银行查到客户名下无执照,让客户提前还款,中介就会带着客户换新的银行,再收取一次中介费,这对于一般家庭而言,并不是省钱,而是糟蹋钱,所以不明真相的房贷客,千万别被忽悠了。
1、为什么房贷利率下调了可月供还是不变?
房贷类型有纯商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种。其中房贷利率下调主要是针对的纯商业贷款,因为只有新发放的纯商业贷款利率按LPR利率进行浮动,公积金贷款利率按公积金贷款利率执行已经很久没变动过了。
房贷利率不按LPR定价。除了公积金贷款利率不按LPR定价外,还有纯商贷也有部分是不按LPR利率定价的,比如是按固定利率定价,或者是存量房贷没有转为LPR利率定价而是选择的原来按基准利率定价,则房贷利率不会随LPR利率下调而变动,月供自然也不会变动。
房贷还没有到重定价。房贷利率是按LPR利率定价,但也不是马上就会随LPR利率变动,因为有个重定价日、重定价周期需要参考。房贷利率是在重定价日按上个月同期LPR进行定价,并且在同一周期内维持新定价后的利率一年不变。为此月供不变很大可能是没有到重定价日。
2、现实生活中转贷降息究竟能实现吗?
首先,银行肯定是不会同意将贷款人的高利率贷款换成低利率贷款的,如果想要这么做,只有两种方法。
一种就是从银行贷款出来,把之前的房贷还清。不过,这种办法涉及两个问题,一个就是怎么把钱从银行贷出来,一个就是贷款利率未必比原来的房贷利率低。
首先,用银行贷款来还房贷这种事,本就涉嫌违规,银行未必会批准。很明显,贷款人想用较低利率的贷款去还较高利率的贷款,这对银行来说没一点好处,还要冒着违规的风险,正常来说银行都不会批。
其次,个人从银行贷款也不是想贷就能贷的。房贷之所以容易批下来,那是因为有房子作为抵押。可还没还清房贷的房子,是不能再次抵押向银行贷款的。所以必须有别的办法能从银行拿到贷款才行。
再次贷款的利息未必就比原来的房贷利息低。个人从银行贷款无非有两类,经营贷和消费贷,经营贷的利息相对较低,但只能用于经营,而房贷算是消费贷中利息较低的,其他的消费贷就算能贷出来,用于还房贷也未必划算。
最后就是再次贷款的期限可能覆盖不了原来的贷款。个人从银行贷款,一般也就只有房贷才能贷二三十年,其他的贷款恐怕都不能贷这么久。如果想要完全将原有的房贷覆盖,就需要多次贷款才行。
综上所述,正常普通的房贷客,你就按部就班的还款哇,不要折腾来折腾去,最后弄了个得不偿失。别听信那些转贷降息的中介忽悠了,好事、便宜还轮不到你。
2、房贷利率下调之前买房的利率会调整吗:房贷利率会下调,已经买房的会跟着下调吗(利率下调房贷会下调吗)
5月20日,央行传来好消息,即下调贷款市场报价利率(LPR)4.6%至4.45%,下调15个基点。许多人很好奇。既然银行贷款利率下调了,那他们之前买的房贷是不是也可以跟着这次央行存款利率下调呢?
大部分人的收入都比较低。如果存款利息能低一点,那就低一点。至少,可以减轻很多人的负担。
LPR是贷款市场的报价利率,每月20日公布一次。18家银行一起报价,去掉最高值和最低值,取中间的平均值作为LPR利率。
在央行公布该LPR利率后,其他商业银行可以在LPR利率的基础上调整该基点利率。
LPR利率实际上是根据市场供求关系决定的,而不是想降就降,想升就升。
很多人问,既然这个LPR利率每个月都在调整,那么你的贷款利率是否也能随着每次调整而调整呢?
2021年1-11月没有调整,12月有调整。比如一年期由3.85%调整为3.8%,五年期不变,为4.65%。
到2022年1月,一年期利率将从3.8%调整至3.7%,五年期利率将从4.65%调整至4.6%。
2022年5月20日,一年期维持3.7%不变,五年期改为4.45%,下调15个基点。
对于大多数人来说,这是银行贷款利率的调整,自己的贷款利率能否调整要看情况。
比如2020年1月1日前,各大银行实行固定汇率政策。比如你的房贷利率大概是5.39%,银行这次下调这个房贷利率跟你没关系。
也就是说你之前的贷款利率是5.39%。不管这个央行怎么调整,这个LPR利率跟你一点关系都没有。你还是应该执行你之前的汇率。
自2020年起,实行浮动汇率。银行还让用户选择支付固定利率还是浮动利率。如果是固定汇率,央行这次调整的利率与你无关。如果是浮动利率,可以在一个周期内调整。一般来说是一年左右的周期。
一些商业银行默认在每年的1月1日,也就是贷款发放日,调整贷款利率。比如你的房贷发放日是7月5日,那么下一个调整周期就是明年的7月5日,房贷利率将按照6月20日公布的LPR利率进行调整。
去年12月调整了一次房贷利率,因此从2022年1月1日起,将在12月LPR利率的基础上进行调整。
既然央行降低了这个房贷利率,那肯定要算一下能降低多少贷款利息。
不要小看这15个基点。如果你把时间拉长到10到20年,那才是你的钱赚到了真金白银。现在别废话了,马上来看看吧。
如果向银行贷款100万,期限30年,用等额本息的方法计算,如果原LPR利率下调15个基点,LPR利率为4.45%,30年的利息总额约为81万。
如果房贷是按照原来的LPR利率4.6%计算的话。那么30年的房贷利息大概是84万。
可以计算和比较。如果这个利率延长到30年左右,这个利率也可以相差3万左右。当然,这个数据不一定是最准确的,因为这个LPR将来会不会调整就是另一回事了。我只想解释一下,央行可以通过调整LPR利率来改变你的抵押贷款利率。
如果房贷额度特别大,时间跨度特别长,利息差会更大。
现在只是100万贷款的利息差。如果你说你是1000万,肯定会有30万左右的差价。这就是钱的来源。
不过,前提是你有机会享受这个房贷利率。如果你执行的是固定利率,那真的跟你没关系,或者你的房贷利率是公积金贷款,跟这次房贷利率下调15个基点没关系。应该执行你的公积金房贷利率还是你原来的利率,没有变化。
结合5月15日首套房利率下调政策。叠加在一起,对首套房的购房者肯定是有好处的。这是福音。至少,这个房贷的利息也会降低。
例如,5年期利率为4.45%,然后首套房利率下调20个基点,贷款利率将降至4.25%。
房贷利率调整有利于进一步鼓励消费,刺激市场,稳定房地产环境,降低年轻人的房贷利息。
刚开始的时候,固定利率的人可能会羡慕浮动利率的人,因为这次房贷下调的空间是,对于浮动利率的人来说,有下调的空间,固定利率不变。不知道那些固定利率的会不会后悔?
当然,这个房贷利率下调了,不代表以后还会下调。这个房贷利率是基于当时社会经济发展的需求,实际上是宏观调控的政策。
未来房贷利率会有调整吗?应该有,因为这个市场永远是不可预测的,可能高也可能低,就是反映这个市场的供求关系。
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相关问答:已购房者的房贷利率会随着市场进行变动吗?
房贷利息这个问答,南房叔每一个字都是亲自手敲的,绝无任何抄袭嫌疑,欢迎阅读,觉得好,欢迎关注,点赞,收藏,转发。题主这个问题问的不是很好,首先2015年没有年利率3%的,从过去几年来说,现在的利率是历史上最低的,基准利率才4.9%,所以现在的年利率也不是5%,不过接近5%,具体的历年利率表请见下面的图片。
另外通常我们说的是年利率,月利率,不是利息,利息是每个月交给银行的钱,利率是计算利息的依据,因为月供通常是按月计算的,所以本月交给银行的利息=欠的本金*月利率,按年计算的话比如年利率4.9%,意思是向银行借款100万,那么年利息是4.9万。
央行根据国内外的综合经济形势,会调整基准利率的,这个基准利率有时候几年不变(2016年,2017年都没有调整),有时候一年几变(比如2015年调整五次)。
国家基准利率的调整是针对全社会有效,一旦调整几乎全国所有的相应贷款都会随之调整的。而不同的贷款会针对具体的项目有一个优惠幅度的。
比如我们通常听说,利率是85折,利率是9折,目前主流利率则是上浮5%,一般来说,基准利率调整后,次年的元旦,已经放款的都会根据最后一次调整后的利率执行,而优惠幅度则是不会变化的。
题主提到的3%,会不会指的是优惠幅度,不过2015年也没有上浮3%,现在倒是上浮5%。
假设你申请贷款是2015年8月1日放款,执行基准利率,年利率是5.15%,在2015年8月16日国家调整了基准利率,降到了4.9%。那么在2015年8月1日到2015年12月31日,你执行的是5.15%的基准利率,不会因为基准利率降低而降低月供。从2016年1月1日起,则按照最新的年利率也就是降息后的4.9%执行月供。所以从2月1日起的月供会适当降低的。
随后银行的优惠幅度逐渐加大,渐次出现了9折,85折,这是近几年最低利率的最低优惠幅度,非常划算,可是很遗憾你依然执行基准利率,不会降低。从2017年4月开始,银行的优惠幅度逐渐上涨,渐次出现了9折,基准利率,从2017年8月开始,银行主流执行上浮5%的利率,同样的道理,你依然执行基准利率。
综上:题主的问题,如果基准利率没有变化,借款利率肯定不会调整,如果基准利率有变化,看基准利率变化而每年元旦调整一次。至于优惠利率的幅度在整个贷款周期则是不会变化的。
下表是历年的央行基准利率表
房贷利息这个问答,南房叔每一个字都是亲自手敲的,绝无任何抄袭嫌疑,欢迎阅读,觉得好,欢迎关注,点赞,收藏,转发。如果你有任何房地产交易关于过户,按揭贷款,节省税费的问题,请你在评论区或者关注后发送私信给南房叔。本文关键词:房贷利率会下调,已经买房的会跟着下调吗知乎,房贷利率会下调吗?,房贷利率下调.原来的房贷利率也会下调吗,房贷利率会上调还是下调,房贷利率下调之前买房的利率会调整吗。这就是关于《房贷利率下调之前买房的利率会调整吗,房贷利率会下调,已经买房的会跟着下调吗(把高房贷转为低房贷能省几十万上百万是真的吗)》的所有内容,希望对您能有所帮助!更多的知识请继续关注《赛仁金融》百科知识网站:http://yzsryq.com/!